Co to jest rata malejąca (balonowa)?[KREDYT]

Są dwie formy spłacania kredytu. Rata może być równa, lub malejąca. Obie formy różnią się zasadniczo i mogą być przydatne w różnych wypadkach. Zaraz dowiesz się dlaczego.

Co to jest rata równa(annuitetowa, stała)?

To właśnie sposób spłacania kredytu, który można nazwać "domyślnym". Rata przez cały okres kredytowania jest niezmienna, natomiast zmienia się w niej stosunek spłacanych odsetek i kapitału.

Tutaj na początku spłacamy  głównie odsetki by w końcu spłacić pożyczony kapitał. Efektem jest sytuacja w której wcześniejsza spłata jest mniej opłacalna. Oczywiście koszty poniesione przy kredycie konsumenckim są zwracane, jednak będziemy potrzebować więcej gotówki na raz. Całkowity koszt kredytu również jest wyższy.

Co to jest rata malejąca (balonowa)?

Tutaj spłacany z każdą ratą kapitał jest taki sam. Podobnie jak w przypadku raty malejącej na początku opłacane są odsetki. Tu jednak stopniowo obniża się z miesiąca na miesiąc kwota raty di zapłacenia.
Nieraz pierwsza rata może być 2 razy wyższa od raty równej.

Po co zatem jest rata malejąca?

Spłacanie kapitału od pierwszej raty ma swoje plusy.

Jeśli chcesz wcześniej spłacić kredyt, to kwota jaką będziesz potrzebował będzie niższa niż przy ratach równych. Odsetki możesz odzyskać tak czy siak, jeśli je nadpłaciłeś.

Jeśli po prostu stać Cię na taką ratę to oszczędzisz również na całkowitym koszcie kredytu. Spłacanie kapitału od pierwszej raty obniża kwotę podlegającą oprocentowaniu. Efektem jest znaczna oszczędność, szczególnie przy takich produktach jak kredyt gotówkowy.

Pamiętać trzeba, że koszt kapitału czyli odsetki to tylko nieraz ułamek kwoty kredytu. Bywa że oprocentowanie wynosi 0%, za to prowizja i ubezpieczenie płatne, nieraz z góry, tworzą koszt na poziomie np. 23% RRSO. Co wtedy?
Na szczęście prawo jest po Twojej stronie.

Koszty kredytu takie jak prowizja czy ubezpieczenie w kredytach konsumenckich są uznawane za koszt kapitału a nie jakaś dodatkową usługę. Wcześniejsza spłata będzie zatem podstawą do ubiegania się o zwrot kosztów.

Oblicza się to w prosty sposób.

Bierze się ilość dni jakie pozostały do końca kredytu i dzieli się na całkowity okres kredytowania.
Wynik jest potem procentową wartością całkowitych kosztów jakie zwróci Ci bank.

Przykład:
Liczba dni do końca kredytu w momencie spłaty: 100

Całkowita ilość dni kredytowania: 1000

(100/1000) * 100%= 10%

Bank zwróci 10% całkowitych kosztów kredytu.

To czy wybrać ratę równą czy malejąca to pytanie do Twojego portfela. 

Jeśli będzie w stanie wziąć na siebie większe wydatki to ostatecznie zapłaci mniej za całość.
Jeśli chcesz spłacić kredyt wcześniej a rata Cię nie zabije to rata malejąca będzie odpowiednia.

Jeśli nie planujesz spłacać kredytu wcześniej, a dodatkowo rata i tak jest sporym obciążeniem to nie masz co kombinować i wybierz ratę równą.

Czasami większe korzyści daje zadbanie o stabilność, niż liczenie procentów.