Kredyt hipoteczny

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie na wiele lat. Nikogo zatem nie powinno dziwić że bank przykłada ogromną wagę do zarobków kredytobiorcy. Badana jest nie tylko możliwość spłaty zobowiązania przy obecnych zarobkach, ale również prawdopodobieństwo że co najmniej takie zarobki kredytobiorca będzie miał przez kolejne 20 lat. 

Ogólnie rzecz ujmując zdolność kredytowa, bo o niej mowa, to maksymalna rata na jaką możemy sobie pozwolić przy aktualnych zarobkach. W przypadku kredytu hipotecznego sposób liczenia zdolności kredytowej narzuca rekomendacja K. 

Zdolność kredytowa do kredytu hipotecznego jest obliczana przede wszystkim ze szczególnym uwzględnieniem możliwości spłaty raty w dłuższym terminie. Oczywiście zabezpieczenie w postaci nieruchomości jest dobrym gwarantem odzyskania swoich środków przez bank. Banki jednak nie są zainteresowane zajmowaniem nieruchomości swoich klientów. Zdecydowanie bardziej zależy im na upewnieniu się że spłata kredytu będzie przebiegać bez zarzutu. Z tego właśnie powodu źródła dochodu powinny być stałe i stabilne. Umowa o pracę, emerytura, inne świadczenia i wszystkie źródła dochodu które można określić mianem stabilnych. Logicznym jest zatem że dużo trudniej będzie udowodnić swoją wypłacalność w dłuższym terminie jako działalność gospodarcza. W tym przypadku dochody będą brane pod uwagę z okresu około dwóch ostatnich lat. 

Zdolność kredytowa to maksymalna wysokość wszystkich rat kredytów. Każdy kredyt gotówkowy znacząco obniża zdolność kredytową. Podobnie jest kosztami utrzymania dzieci. Te różnią się w zależności od województwa i wynoszą między 200zł a 600zł.

Zobacz też:

 flipping nieruchomości

 

 

Zabezpieczeniem kredytu hipotecznego jest oczywiście nieruchomość. Bank zabezpieczy się tylko na pierwszym miejscu w dziale "hipoteka" w księdze wieczystej, więc pozyskanie kredytu hipotecznego na zadłużoną nieruchomość jest niemożliwe. Zadłużenie którego zabezpieczeniem jest nieruchomość musi być spłacone a wpis usunięty zanim przystąpisz do kredytu.

Ważnym wskaźnikiem przy kredytach zabezpieczonych jest LTV, czyli wskaźnik określający jaka część wartości nominalnej zabezpieczenia jest brana pod uwagę jako zabezpieczenie. Przy kredytach hipotecznych wskaźnik ten jest na poziomie zazwyczaj 80%. oznacza to że resztę trzeba dopłacić z własnej kieszeni i jest to wkład własny.

W przypadku braku gotówki można dołożyć dodatkowe zabezpieczenie np. samochód. LTV na samochód wynosi ok. 50% . Żeby rekompensować brak 30 000 zł wkładu własnego potrzebny będzie samochód o wartości 60 000 zł.

Zobacz też:

LTV

 

 

Kredyt hipoteczny może być zarówno na oprocentowaniu zmiennym jak i stałym. Oprocentowanie zmienne jest różne w zależności od odpowiedniej stawki referencyjnej. Oprocentowanie stałe gwarantuje stały koszt przez cały czas trwania kredytu. Jest też zazwyczaj droższe niż oprocentowanie zmienne. 

Moga się pojawić również inne koszty. Oprocentowanie to koszt kapitału, bank pobiera oprócz tego prowizję za udzielenie kredytu i często oferuje ubezpieczenie. Mogą się również pojawić dodatkowe opłaty związane z indywidualną sytuacją klienta.