Jak znaleźć idealny kredyt?

Jak znaleźć kredyt?

Podstawy.

Z czym wiąże się kredyt?

Duży kredyt to zobowiązanie na długie lata. Mówimy to okresach rządu kilku, kilkunastu a nawet kilkudziesięciu lat. Nie można sprawy traktować pochopnie. Musimy liczyć się z tym, że jeśli nie uda nam się wyrobić finansowo, utoniemy

Kredyt to produkt bankowy.

Bank to instytucja zaufania publicznego i z tego tytułu ma pewnie zobowiązania jak i przywileje. Jednym z przywilejów jest sądowy nakaz zapłaty, Nakaz taki orzekany jest bez rozprawy i natychmiast uprawnia do zajęcia np. pensji. Można go potraktować jak fakturę albo weksel.

To są właśnie banki. Teraz pomówmy o tym co do powiedzenia ma państwo na temat kredytu.

Istnieje organizacja która nadzoruje działalność sektora finansowego, w tym oczywiście banki. Komisja Nadzoru Finansowego to instytucja kontrolująca wszystkie aspekty procesu kredytowego. Narzuca przy tym zarówno bankom jak i kredytobiorcy bardzo „matematyczne” normy.

Gdzie zacząć szukać kredytu?

Przede wszystkim szukając informacji. Musisz znać tak swoją sytuację jak i sam proces kredytowy. Wszystko to musisz wiedzieć jeszcze zanim złożysz wniosek.

Możesz poszukać przykładowych ofert na stronie swojego banku. Zdarza się, że mając konto dostaniesz jakąś zniżkę, więc warto sprawdzić.

Wskaźnik, który cię interesuje to RRSO. Pozwala Ci sprawdzić, ile kosztuje kredyt w przykładzie reprezentatywnym.

Drugie co musisz wiedzieć, to Twoja punktacja w BIK. Musisz zapłacić za to prawie 50 zł, lecz może się to bardzo opłacić. Dzięki temu nie będziesz musiał się martwić, że zrobiłeś zbyt wiele zapytań.

Jeśli masz powyżej 81% to jest dobrze. Możesz liczyć na to, że dostaniesz pełną kwotę kredytu dla którego liczone było RRSO w przykładzie reprezentatywnym.

Następnie oblicz swoją zdolność. Jest ona liczona w zależności od sposobu uzyskiwania dochodu.

Obliczanie zdolności kredytowej.

Prezes spółki.

Prezes spółki często jest jej właścicielem. Nie ma jednak takich praw do majątku spółki jak przedsiębiorca prowadzący działalność gospodarczą. Oznacza to, że będzie przy ocenie zdolności kredytowej brane będzie pod uwagę tylko jego wynagrodzenie na podstawie umowy, lub na podstawie przychodu na konto osobiste wyraźnie z tytułem „wypłata”.

Przedsiębiorca.

Przedsiębiorca to firma i człowiek w jednym. Ma pewne prawa firmowe i osobiste. Konto firmowe jest również dla niego kontem prywatnym, na które może dokonywać dowolnych operacji. Jeśli na koncie firmowym dominują wpływy, można spróbować szczęścia w automatycznym procesie kredytowym. Przedtem jednak należy wszystko dokładnie policzyć. Normalnie trzeba dostarczyć swoje dokumenty finansowe takie jak KPiR potwierdzające nasz przychód przed urzędem skarbowym. Na tej podstawie wyliczane jest ile pieniędzy mamy realnie na do wykorzystania miesiąc w miesiąc.

Pracownik na etacie.

Mając stałe zatrudnienie mamy dosyć stabilną sytuację. Tak w każdym razie myśli o nas bank, który będzie sprawdzał czy opłaca się nam dać jakieś pieniądze. Przychód to zatem kwota wypłaty, lub jeśli jest się czym pochwalić, wyciągi z konta firmowego potwierdzające np. różne premie. Banki szukają tak naprawdę odpowiedzialnych ludzi, którzy spłacą duży kredyt i wezmą na siebie długoletnie zobowiązanie.

Po zbadaniu swojego przychodu trzeba zachować zarówno dokumenty jak i swoje notatki na później.

Koszty.

Od przychodu odejmujemy wartość, która w raporcie BIK jest opisana jako „należności wymagalne” przy zestawieniu rat. Wartość ta jest bezwzględnie traktowana jako nasze zobowiązania. Jednak zobowiązania takie jak karta kredytowa czy limit w rachunku są dla nas wymagalne w całości. Trzeba je natychmiast zamknąć, zaległości na karcie są zresztą bardzo drogie. Jeśli mamy firmę lub działalność, nasze kredyty na działalność firmy są opisane w BIG Info Monitor. Czasami jednak nie są brane pod uwagę, szczególnie przy szybkich procesach.

Następnie od uzyskanego wyniku dodajemy wydatki na utrzymanie (w zależności od województwa, dużo też zależy od liczby dzieci) . Do tego opłaty za mieszkanie, telefon, internet i inne widniejące w dostarczonych przez nas dokumentach długotrwałe zobowiązania.

Teraz całość dzielimy na pół zgodnie z rekomendacją T wydany przez wspomniany wcześniej KNF.

Wynik jaki otrzymamy to rata brutto, czyli kredytu z RRSO.

Do obliczenia całości kredytu musimy po prostu pomnożyć ratę z ilością miesięcy kredytowania. Np 5 lat to 60 rat i tak dalej.

Przykładowo:

1. Przychód: 4500zł– Bezdzietny kawaler z wyższym wykształceniem na umowie o pracę.
2. Utrzymanie: 700zł– Internet, telefon i czynsz.
3. kredyty: 600zł– kredyt hipoteczny
4. razem: 3200zł
5. KNF -50%- Teraz KNF obcina połowę Twojego dochodu jako koszt Twojego stylu życia., czyli kosztów takich jak papierosy lub cygara.
6. rata do kredytu brutto:1600 zł
7. RRSO na poziomie 20%
8. 80% raty brutto to rata netto, czyli nasz kapitał
9. 0,8 * 1600 = 1280
10. 1280 * 60= 76 000 PLN ( to jest nasz kredyt)

Po obliczeniach mamy już pełny ogląd sytuacji. Możemy zabrać się za konkretne oferty i rozmawiać z bankierami.

Najlepiej od razu dać im nasz raport BIK. Inaczej będą nam generować niepotrzebne zapytanie kredytowe. Tak samo wszystkie dokumenty finansowe potwierdzające nasz dochód. Dać zaświadczenie o niezaleganiu w ZUS i US jeśli jesteśmy przedsiębiorcą. Do tego przegotować się na rozmowę o szczegółach oferty którą zamierasz wybrać. Nie polecam wypełniania wniosku osobiście. Naprawdę dużo lepiej zrobi to bankier. Przeczytaj dokładnie regulamin i podpisz wniosek pewnie. Naprawdę nie ma się czego bać. Jesteś już doskonale przygotowany do całego procesu kredytowego a dzięki dostarczeniu wszystkich dokumentów od razu masz pewność, że dostaniesz decyzję bardzo szybko. Zazwyczaj następnego dnia lub do tygodnia w zależności od banku i oferty.

Po decyzji pozytywnej następuje przelanie pieniędzy na wyznaczone we wniosku konto. Teraz masz już do dyspozycji pełną kwotę ustalonego na umowie kredytu.

Sporo tego..  Tak naprawdę wszystko to zrobi za Ciebie dobry pośrednik kredytowy. Sama konsultacja nic nie kosztuje a będziesz mieć odpowiedź na tacy