Kto skorzysta na kredycie gotówkowym?

 

Dla kogo jest kredyt gotówkowy?

Banki puchną od ofert. Kredyty na rower, na wakacje, na wszelki wypadek, na nic konkretnego. Wszystkie oferty, których celem nie jest zakup wartości trwałej na której bank może się zabezpieczyć to kredyty gotówkowe.

Pomimo że reklama kredytu wygląda jakby była kierowana do osób w trudnej sytuacji finansowej to tak nie jest. Segment gotówkowy odpowiada za kredyty obarczone największym ryzykiem. Do zabezpieczenia się bank może wykorzystać jedynie wiedzę jaką czerpie z historii zobowiązań kredytowych .

 Swoją historię kredytową możesz sprawdzić sam na stronie Biura Informacji Kredytowej. Oprócz szczegółowej historii spłat jest tam również podsumowanie w postaci punktacji od 0 do 100. Najwyższy i właściwe jedyny scoring gwarantujący warunki kredytu chociaż zbliżone do tych z ulotki to co najmniej 80 pkt.

 

Oznacza to że nie dostaniemy kredytu gotówkowego jeśli spóźnimy się z ratą o 30 dni co najmniej raz. Oczywiście dłuższa, pozytywna historia może sytuację poprawić,ale zazwyczaj kończy się to właśnie tak.
Z drugiej strony bez historii kredytowej też nie mamy co liczyć no dobrą ofertę.

Dla kogo zatem są kredyty gotówkowe?

Jeśli masz pieniądze i do tej pory spłacasz kredyty w terminie to właśnie Ty jesteś idealnym klientem. Co prawda skoro masz pieniądze i umiesz się nimi posługiwać to po co Ci kredyt? Oczywiście, czasami zastrzyk gotówki pozwoli wystartować z niewielkim biznesem lub małą inwestycją, ale prócz tego trudno mi znaleźć dobry powód. Może ewentualnie jakiś kosztowny wypadek czy inne zdarzenie losowe.

Na szczęście mówimy tylko o kredycie ratalnym. Tu po prostu pożyczamy całą kwotę i płacimy ratę. Dostępne są jednak inne metody na zapewnienie sobie stałego dostępu do gotówki.

Jeśli zdarza nam się obracać pieniędzmi to warto zastanowić się nad limitem w rachunku bieżącym.

Jest to stale dostępna, odnawialna co roku kwota która w każdej chwili możemy pobrać z konta. Opłaty odsetkowe naliczane są w ujęciu rocznym, co nie powinno stanowić problemu jeśli zasilimy konto w ciągu paru dni od podjęcia pieniędzy. Za samą gotowość zapłacimy ok 500zl rocznie na każde udostępnione 50 000.

Podczas wnioskowania bank zapyta o wyciągi z konta za ostatni rok i zapewne poprosi o prowadzenie rozliczeń na koncie z limitem. Może też wymagać obrotów na koncie o określonej wartości.

Proces pozyskania takiego kredytu jest taki sam jak przy kredycie gotówkowym w formie ratalnej. Z tą różnicą że sumę możemy podjąć i spłacić nieograniczoną ilość razy.

 

Ponieważ jest to bardzo otwarta na klienta forma finansowania, to jako pierwsza będzie wycofana w przypadku trudnej sytuacji banku. Ta właśnie sytuacja spotkała klientów Idea banku. Dostali oni pismo o rozwiązaniu umowy i jednocześnie wszystkie środki pożyczone w ten sposób zamieniono na kredyt ratalny. Oczywiście Idea bank miał bardzo duży portfel takich kredytów, ponieważ od początku swojego istnienia kierował ofertę do przedsiębiorców i firm.

Jeśli więc jesteś wyjątkowo obrotny to ta forma wsparcia finansowego może Ci się spodobać. Tanio można wyjąć na chwilę duże kwoty a opłaty stałe są  niskie. Musisz tylko unikać stałego zadłużenia na koncie. Oprocentowanie jest wysokie i z czasem jest odczuwalne. Maksymalna stopa oprocentowania wynosi aż 10% rocznie.

Kredyt gotówkowy ma zatem dwie formy. Można wnioskować o kredyt ratalny, lub w formie limitu na rachunku bieżącym. W tym drugim wypadku o tym czy dostaniesz kredyt decydują Twoje obroty na koncie i wynikająca z nich zdolność kredytowa. W obu przypadkach potrzebujesz świetnej historii kredytowej i/lub dodatkowego zabezpieczenia.

Ostatnio mamy do czynienia z jeszcze trudniejszą sytuacją na rynku kredytowym. Od marca ubiegłego roku udziela się o połowę mniej kredytów gotówkowych niż przed pandemią. Oprócz rosnącej niechęci banków do tej formy finansowania dochodzi również stale poszerzająca się lista branż wykluczonych z finansowania. Nie jest to dobra wiadomość dla przedsiębiorców, którym zastrzyk gotówki mógłby pomóc w trudnych czasach. Brak stabilizacji i nieprzewidywalna sytuacja powoduje ograniczenie udzielania kredytów opartych na kalkulacji ryzyka.

Sprawę może zmienić wdrożenie na dużą skalę analizy sytuacji kredytobiorcy w oparciu o narzędzia monitorujące aktywność. Wtedy łatwiej i z większym prawdopodobieństwem będzie można określić profil klienta co pozwoli stworzyć lepszą ofertę skierowaną do szerszego grona odbiorców. Tymczasowo jednak pozyskanie kredytu gotówkowego jest bardzo trudne. Spadek w sprzedaży limitów w rachunku bieżącym też jest duży. Sprzedaż spadła o ok.25%.
 

Podsumowując

Kredyt gotówkowy, choć dostępny bez zabezpieczeń i na dowolny cel, nie jest dla każdego. Żeby dostać kredyt należy wykazać się dużą solidnością w opłacaniu rat i oczywiście stosowną zdolnością kredytową. Kredyt ratalny dostaniemy maksymalnie na 10 lat, natomiast limit w rachunku bieżącym należy odnawiać co roku. Ponieważ te produkty cechują się dużym ryzykiem są najdroższe w ofercie banku.