Długo i na temat o wiarygodności kredytowej.

Wiarygodność kredytowa- jak ją zdobyć?

Co zrobić, żeby dostać lepsze warunki kredytu? Udowodnić, że można na nas polegać.

Wiarygodność kredytowa to przede wszystkim historia naszych zobowiązań. Istnieje jednak całkiem sporo rzeczy, dzięki którym możemy poprawić swój wizerunek w oczach banku co przełoży się na niższe koszty kredytu.

Zobacz o co warto zadbać i czego oczekuje bank od swoich klientów.

Kredyt z zabezpieczeniem. Ocena wiarygodności kredytowej.

Czemu bank wymaga dodatkowych zabezpieczeń?

Jeśli potrzebujemy kwoty większej niż 200 000 złotych bank może wymagać od nas dodatkowego zabezpieczenia. Dzięki temu będzie miał pewność, że uda mu się odzyskać pożyczone pieniądze nawet jeśli klient stanie się niewypłacalny.

Możliwe formy zabezpieczeń.

Banki chcą zabezpieczać się na nieruchomości wyłącznie na pierwszym miejscu w dziale hipoteka w księdze wieczystej.

Jeśli znajduje się tam już wpis, choćby na niewielką kwotę, bank najpewniej odmówi nam przyjęcia takiego zabezpieczenia, lub da nam dużo mniej pieniędzy niż potrzebujemy i to na kiepskich warunkach.

Co jednak zrobić, jeśli nie mamy aktualnie wolnej hipoteki ?

Okazuje się że banki przygotowały bardzo wiele opcji dodatkowych, które często są pomijane przy rozważaniach.

Po pierwsze zabezpieczenie nie musi być jedno. Jeśli przykładowo prowadzimy firmę transportową i posiadamy kilka pojazdów nie będących aktualnie w leasingu, możemy przedstawić je do zabezpieczenia.

Pojazdy, obok nieruchomości są jednym z najlepiej przyjmowanych przez banki zabezpieczeń dodatkowych, ponieważ stosunkowo łatwo je sprzedać a co za tym idzie, szybko odzyskać pieniądze.

Jeśli posiadamy wartość majątkową w formie prawnej jak na przykład akcje spółek notowanych na giełdzie, również możemy dodać je do zabezpieczeń. Tu jednak trzeba pamiętać że banki zaakceptują wyłącznie akcje największych spółek z WIG30.

Cesja z kontraktu również jest akceptowana przez większość banków. Kontrakt musi mieć jednak charakter ciągły a nie jednorazowy. Jeśli prowadzimy długotrwałą współpracę z danym podmiotem i kredyt ma być przeznaczony na realizację kontraktu bank chętnie przyjmie taki rodzaj zabezpieczenia.

Jeśli prowadzimy placówkę handlową a towar jest łatwo zbywalny, możemy również dodać do zabezpieczenia stan magazynowy towaru. Trzeba jednak pamiętać, że do końca trwania umowy stan magazynowy danego towaru musi pozostać nienaruszony a koszty magazynowania ponosi kredytobiorca.

Jeśli prowadzimy firmę produkcyjną i korzystamy z drogiego sprzętu to również może być zabezpieczeniem. Ciężkie maszyny są dla banku interesujące od warunkiem że będą łatwe do zbycia i utrzymają swoją wartość przez cały okres trwania umowy kredytowej.

Biuro Informacji Kredytowej- BIK.

Raport BIK- historia kredytowa i ocena punktowa (scoring).

Raport BIK to ocena punktowa przyznawana przez Biuro Informacji Kredytowej osobom fizycznym posiadającym zobowiązania finansowe takie jak kredyty, raty a również od niedawna chwilówki.

To jak spłacamy zobowiązanie jest monitorowane przez BIK a całość informacji jest podsumowana jako ocena punktowa.

Co wpływa na punktację? Scoring BIK i zasady budowania dobrej historii kredytowej.

Na naszą punktację wpływa przede wszystkim terminowość w spłacie zobowiązań. Jedno opóźnienie powyżej 60 dni znacząco obniża naszą wiarygodność i nie ma znaczenia co było powodem tego opóźnienia.

Dodatkowo każde zapytanie kredytowe również zabiera parę punktów z ogólnej oceny, więc składanie wniosku do wielu banków w celu wybrania najlepszej propozycji nie jest mile widziane.

Jak sprawdzić raport BIK?

Sprawdzić historię kredytową można na stronie www.bik.pl .

Do pobrania raportu musimy utworzyć konto i potwierdzić tożsamość wysyłając przelew na 1 zł z naszego prywatnego konta w celu potwierdzenia tożsamości. Darmowy dostęp do raportu umożliwiają również niektóre banki.

Dodatkowo możliwość sprawdzenia raportu mają również dobrzy pośrednicy kredytowi. Jeśli planujemy podjąć taką współpracę to warto spytać czy może to zrobić.

Początek działalności gospodarczej.

Jakie są koszty prowadzenia działalności?

Na początku działalności potrzebujemy pieniędzy. To oczywiste. Wszystko kosztuje, od wyposażenia biura, kupna samochodu, oprogramowania po wynagrodzenie nasze i naszych pracowników i zobowiązania wobec ZUS. W zależności od profilu działalności potrzebujemy pieniędzy do zainwestowania nie tylko w wyposażenie.

Koszty działalności (ogólnie):

• koszt miejsca pracy (laptop, telefon, samochód)
• miejsce do pracy (biuro, miejsce do spotkań, miejsce wykonywania działalności)
• nasze wynagrodzenie ( nie przeżyjemy z samej pracy, trzeba zadbać o pieniądze)
• zobowiązania wobec ZUS i US ( obowiązki wobec państwa są naliczane bez związku z naszą rentownością)

Na przykład jeśli planujemy otworzyć działalność handlową, potrzebujemy pieniędzy na zatowarowanie. Jeśli planujmy oprzeć działalność na współpracy biznesowej, możemy potrzebować środków na realizację warunków umowy. Jeśli będziemy zarabiać wykorzystując nasze umiejętności jak freelancer, często będziemy potrzebować drogiego, specjalistycznego oprogramowania.

Inne koszty firmowe:

• środki na realizację zlecenia
• oprogramowanie
• towary na sprzedaż
• maszyny
• 
  

Dodatkowo musimy brać pod uwagę zagrożenia związane z nieterminowym płaceniem faktur przez naszych klientów, lub po prostu z odroczonymi terminami płatności. Dobrze więc będzie mieć zapasy gotówki na błędy, których możemy się wystrzegać, ale na początku ich nie unikniemy.

Wielu przedsiębiorców chce finansować początki swojej działalności z kredytu i jest to absolutnie naturalne. Tu jednak często napotykają ścianę nie do przeskoczenia.

Kiedy dostaniemy kredyt?

Statystyka jest nieubłagana. Większość firm plajtuje w ciągu pierwszego roku swojej działalności.

Banki nie mogą sobie pozwolić na takie ryzyko i oferują przedsiębiorcom kredyty dopiero kiedy firma utrzyma się na rynku w pierwszym roku. Oznacza to że nie możemy liczyć na tę formę pomocy finansowej.

Koniecznie będzie uwzględnienie tego przed rozpoczęciem działalności, już na etapie pisania biznesplanu. Dotyczy to zarówno Jednoosobowych Działalności Gospodarczych i spółek.

Kluczowe będzie więc bazowanie na tym co już mamy. Możemy również uwzględnić to przy ustalaniu warunków współpracy z naszymi kontrahentami. Na przykład wykonywać usługę korzystając ze środowiska stworzonego przez naszego klienta, lub ustalić korzystniejsze warunki przepływy pieniędzy kosztem marży.

Do sprawdzenia stażu działalności wykorzystuje się raport CEIDG. W przypadku gdy działalność była wcześniej zawieszana, staż liczony jest od daty wznowienia działalności zapisanej w raporcie.

Musimy mieć ukończone pełne 12 miesięcy prowadzenia działalności jeśli chcemy otrzymać korzystne warunki umowy, oraz znaczną kwotę. Jeśli wytrwamy rok generując dobry dochód bank ma jasną informację, że faktycznie wiemy co robimy. Możemy wtedy wnioskować o nawet 600 000 PLN . Dynamiczny rozwój działalności warto zatem zaplanować dopiero na rok po debiucie.

Co można zrobić wcześniej?

Czasami na rynku pojawiają się oferty dostępne po 6 miesiącach, jednak kwoty możliwe do pozyskania są niewielkie a koszty duże. Możemy liczyć na kwotę rzędu 30 000 PLN, więc w razie nagłego wypadku może to wystarczyć . Zdecydowanie lepiej będzie nam jednak nie wykorzystywać takiego kredytu do rozwoju. Przede wszystkim jest za drogi, więc znacząco obciąży naszą zdolność kredytową. Będzie to dla nas utrudnieniem, gdy otworzą się większe możliwości.

Limit w rachunku bieżącym.

Jeśli martwimy się o naszą płynność finansową, możemy otworzyć limit w rachunku bieżącym. Koszty ponosimy tylko za wykorzystaną kwotę a koszt utrzymania jest znikomy, zazwyczaj w granicach 0,5% rocznie. Dodatkowo możemy się limitu pozbywać na bieżąco. Tu również wymagany jest staż działalności a kwota będzie stosunkowo niewielka przed ukończeniem pierwszego roku, jednak takie rozwiązanie będzie znacznie bardziej elastyczne i spełni swoją rolę jako źródło odnawialnej gotówki na nagłe wydatki. Te same możliwości daje karta kredytowa. Umowa na limit w rachunku bieżącym, lub na kartę kredytową jest zawierana zazwyczaj na rok z możliwością automatycznego przedłużenia.

Faktoring.

Jeśli przewidujemy problemy z odzyskiwaniem pieniędzy z faktur, co jest plagą wielu branż, możemy skorzystać z faktoringu. Jest to forma finansowania polegająca na tym że firma faktoringowa natychmiast realizuje wystawioną przez nas fakturę i sama dochodzi środków u kontrahenta. Dzięki temu mamy po swojej stronie potężnego sojusznika dzięki czemu nie będziemy traktowani jako łatwa ofiara dla nieuczciwych firm. Koszt takiej usługi to zazwyczaj ok. 2,5% wartości faktury. Możemy więc skorzystać z tej możliwości gdy prowadzimy działalność usługową.

Leasing.

Dostępny od pierwszego dnia działalności jest leasing. Wbrew powszechnej opinii nie jest to forma finansowania jedynie na zakup samochodu. Można wziąć w leasing również wyposażenie biura, maszyny produkcyjne, oprogramowanie, telefony i wiele innych. Dzięki temu możemy sfinansować większość najpotrzebniejszych narzędzi do prowadzenia działalności. Koszty tego rozwiązania są różne w zależności i trwałości i łatwości upłynnienia przedmiotów leasingu. W połączeniu z dobrym biznesplanem i oszczędnym gospodarowaniem majątku ujętym w naszym biznesplanie bez problemu możemy rozpocząć i poprowadzić działalność w pierwszym roku. Później otworzą się przed nami wszystkie formy finansowania dla firmy, a my przetrwamy najtrudniejszy okres pionierskiego rozwoju i będziemy mogli skupić się na prosperowaniu i rozszerzaniu działalności w oparciu o nasze doświadczenie, znajomość naszej firmy i kontakty w branży. Warto pamiętać że właścicielem przedmiotu leasingu jest firma leasingowa. Mamy jednak możliwość wykupienia przedmiotu leasingu po okresie trwania umowy po preferencyjnej cenie.

Kredyt gotówkowy.

Zanim zaczniemy prowadzić działalność, możemy skorzystać z naszej dotychczasowej zdolności kredytowej wypracowanej na etacie. Mając stabilne zatrudnienie jesteśmy znacznie bardziej wiarygodni niż po rozpoczęciu własnej działalności, jeśli więc z naszego biznesplanu jasno wynika że potrzebujemy dodatkowej gotówki, najlepiej podjąć ją jeszcze przed startem działalności. Podstawową cechą takiego kredytu jest to, że bank nie monitoruje jak go przeznaczymy. Jeśli więc mamy odpowiednią zdolność kredytową dostaniemy pieniądze do wykorzystania na dowolny cel. Możemy pozyskać wtedy do 200 000 PLN co może mieć kluczowe znaczenie dla naszego biznesu na starcie. Musimy jednak uwzględnić ratę w naszym biznesplanie i sprawdzić czy te pieniądze faktycznie są nam niezbędnie potrzebne. W końcu wygenerują nam koszt, zanim jeszcze uzyskamy jakikolwiek dochód.

Kredyt samochodowy.

Samochód jest na tyle dobrym zabezpieczeniem, że banki mają przygotowaną specjalną ofertę na zakup pojazdu. Ta możliwość różni się od leasingu przede wszystkim tym, że tu jesteśmy właścicielami pojazdu, podczas gdy w przypadku leasingu właścicielem jest firma leasingowa. Ma to znaczenie głównie w kwestiach księgowych. Samochodu na leasingu nie możemy amortyzować, natomiast raty takiego kredytu nie wrzucimy w całości w koszty działalności. Jest to rozwiązanie zazwyczaj droższe niż leasing, więc niezbyt popularne.

Wydatki w biznesplanie. Jak przygotować się do pierwszego roku działalności?

Jak można ograniczyć wydatki?

Nasza działalność do końca pierwszego roku powinna być szczegółowo opisana w biznesplanie. Powinniśmy skupić się przede wszystkim na naszych przepływach pieniężnych i poszukać sposobów na uzyskanie oczekiwanego efektu z użyciem minimalnych środków. Warto zwrócić uwagę na możliwości jakie daje darmowe oprogramowanie w Internecie. Jeśli nasza firma potrzebuje logo i prostych rozwiązań graficznych do kontaktu z klientami na przykład na Facebooku i Instagram możemy skorzystać z możliwości jakie daje nam bezpłatny edytor graficzny Canva.com. Do kontaktu z naszymi współpracownikami i tworzenia szczegółowych planów działanie możemy użyć na przykład programu Trello. W Internecie dostaniemy również wiele innych bezpłatnych rozwiązań jak na przykład proste systemy CRM i wiele innych. Wystarczy poszukać.

Ile gotówki potrzeba na pierwsze miesiące?

Nasza działalność musi być zabezpieczona wolną gotówką pozwalającą na przetrwania ok. 3 miesięcy w przypadku gdy nie będzie generować zysków. Uwzględniając taką możliwość zyskujemy przygotowanie. Dzięki temu nie wpadniemy w panikę gdy coś nie pójdzie po naszej myśli. A zapewne tak będzie. I to nie raz. Szczególnie gdy to pierwszy projekt w którym sami musimy o wszystko zadbać. Jeśli mamy już konkretny plan możemy skupić się na pozyskaniu finansowania.

Kiedy brać kredyt?

Gdy mamy już wszystko podsumowane możemy poprawnie ocenić ile gotówki jest nam potrzebne. Będąc od kilku lat na etacie mamy dużo większą zdolność kredytową niż po debiucie. Warto to wykorzystać do zdobycie brakującej gotówki. Kredyt gotówkowy charakteryzuje się tym, że nie musimy później nikomu w banku tłumaczyć na co wydaliśmy pieniądze. Jeśli kredyt jest niewielki, możemy wydłużyć okres kredytowania do 10 lat. Dzięki temu rata nie będzie nas obciążać a sam kredyt będziemy mogli spłacić wcześniej.