Czemu nie dostajesz kredytu?

 

Czemu nie możesz dostać kredytu?

Kolejne odmowy w bankach przyprawiają o ból głowy. Tym bardziej że bank wcale nie informuje dlaczego odrzucił Twój wniosek. Co więcej doradca w banku też tego nie wie, więc nie może Ci pomóc, choćby chciał. Co robić?

Doradca może mieć swoje podejrzenia dlaczego tak się stało. Jeśli więc właśnie krążysz po bankach szukając kredytu, to ten artykuł jest dla Ciebie.

 

Zadbaj o historię kredytową.

Absolutną podstawą jest historia kredytowa. Banki nie udzielają kredytu ludziom, którzy ich nie spłacają. Nie jest to zresztą niczym niezwykłym. Podstawą do sprawdzenia sytuacji kredytobiorcy jest raport BIK. Zobacz. Może kiedyś miałeś opóźnienia w spłacie i teraz obniżają Twoją punktację zwaną scoringiem. Raport możesz pobrać na stronie główniej Biura Informacji Kredytowej. Kosztuje to około 40 zł. W zamian dostajesz pełną historię swojej spłaty którą widzi również bank. Jeśli jest tam mniej niż 85 pkt to znaczy że pojawiły się opóźnienia. Jeśli kredyt został dawno spłacony, to możesz wycofać zgodę na przetwarzanie danych osobowych. To właśnie na tym polega słynne „czyszczenie BIK”. Możesz złożyć odpowiednie pismo samodzielnie w placówce banku w którym brałeś ów kredyt. Najlepiej w tej samej, ale nie jest to konieczne.

Zadbaj o swój scoring w banku.

Drugą kwestią jest tzw. scoring banku, czyli zestaw konkretnych wytycznych mających mieć mniejszy lub większy wpływ na to czy jesteś w lepszej czy gorszej sytuacji finansowej. Tak na przykład ojciec rodziny dostanie mniejszy scoring niż kawaler. Zestawów jest więcej a tworzone są na podstawie danych statystycznych. Nie jest to na pewno uczciwe podejście, w końcu „płacisz” za błędy innych, jednak bank nie będzie się zakładał z rzeczywistością czy dasz radę w problemach typowego ojca bo po prostu nie ma do tego narzędzi. Obecnie króluje statystyka i prawdopodobieństwo. Możesz mieć po prostu pecha być niedopasowanym do statystyk.

Spłać zobowiązania.

Często przyczyną odmowy są zadłużenia których nie widać w BIK, jednak bank ma dostęp do informacji o nich. W tej grupie są np. rachunki telekomunikacyjne, za prąd itp. Jeśli masz takie zaległości to powinieneś być o nich poinformowany przez doradcę. Zdarza się, że możesz nawet nie wiedzieć o zadłużeniu jeśli dostawca usług internetowych nie zadał sobie trudu żeby odpowiednio Cię poinformować. W takim przypadku uregulowanie należności załatwia sprawę.

Należności wymagalne to branżowe określenie na wszystkie raty do zapłacenia w danym miesiącu. Wszystko musi być uregulowane przy staraniu się o kredyt i nie ma znaczenia kiedy przypada okres spłaty raty. Do grupy należności wymagalnych zaliczają się również wszelkie wykorzystane limity i karty kredytowe. O tym też poinformuje Cię doradca.

Kredyt dla przedsiębiorców i firm.
 

Jeśli prowadzisz działalność to oczywiście możesz przedstawić dochód z działalności przy liczeniu zdolności kredytowej. Pamiętaj jednak, że prowadząc spółkę z o.o. Tracisz niemal wszelkie szanse na kredyt. Zanim bank zechce w ogóle rozważyć Twój wniosek, musisz przedstawić raport BIK wszystkich udziałowców i wykazać w kapitale zakładowym co najmniej 50 000 PLN. Do tego bank może odrzucić wniosek tak po prostu. Dużo zależy od polityki banku. Niektóre po prostu nie zajmują się pewnymi formami finansowania.

Nie dostaniesz kredytu na działalność jeśli Twoja branża jest na liście branż wykluczonych z finansowania. Ta lista dodatkowo powiększa się w związku z panującą obecnie pandemią koronawirusa. Jeśli znajdujesz się na tej liście to nie dostaniesz kredytu. Co ciekawe lista jest różna dla różnych banków, więc nie jest powiedziane że straciłeś szanse na finansowanie.

Źle wybrałeś proces kredytowy. 

 

Może się zdarzyć, że wybrałeś obliczenie zdolności kredytowej na podstawie wyciągów z konta. Jest to popularna metoda przy liczeniu zdolności kredytowej do limitów w rachunku bieżącym, ale i przy kredytach gotówkowych. Metoda ta pozwala szybko przeanalizować wyniki i dać wiarygodną ocenę kredytową. Wadą tej metody jest stosowanie uproszczeń. Tak na przykład może się okazać, że wniosek został odrzucony przez słowo „komornik” w przelewie i nie ma znaczenia że to ty byłeś wierzycielem a nie dłużnikiem. W takim wypadku wystarczy złożyć wniosek papierowo, czyli obecnie po prostu dostarczać skany dokumentów.

Inne powody odrzucenia wniosku o kredyt.

Mogłeś też złożyć zbyt wiele zapytań kredytowych. O ile przy staraniu się o kredyt hipoteczny nie ma to większego znaczenia, tak przy kredytach gotówkowych zbyt duża ilość zapytań może całkowicie wyeliminować Cię z procesu kredytowego na cały rok. Warto we własnym zakresie pozyskać raport BIK, bo właśnie tak kreowane są zapytania i samemu dostarczyć raport.

Może się zdarzyć że nie dostaniesz kredytu, bo po prostu nie ma odpowiednich warunków. Banki co raz otwierają i zamykają się na konkretne grupy odbiorców ich produktów. Dla przykładu napięta sytuacja na rynku spowodowała spadek sprzedaży kredytów gotówkowych o 47% i praktycznie nie masz co liczyć na taki kredyt, jeśli nie jesteś idealnym klientem.

To tylko najpopularniejsze powody odmowy kredytu. Wiele zależy od sytuacji indywidualnej i od polityki banku. Jeśli jednak czujesz, że coś jest nie tak to skontaktuj się z dobrym pośrednikiem kredytowym. Pomoże Ci zrozumieć czemu nie możesz znaleźć kredytu i przygotuje Cię odpowiednio w taki sposób, żeby pozyskanie kredytu było możliwe. Za jego usługę i tak zapłacisz dopiero po podpisaniu umowy kredytowej, więc nie ryzykujesz.