Superkredyt z miniratką...
Kredyt gotówkowy to typowy produkt bankowy.
Kredyt jest produktem i tak należy go traktować. Wiele płaci się za markę, opakowanie i tego typu sprawy, do tego często jest dostępny niemal od ręki. Trzeba o tym pamiętać i traktować jak towar na półce w hipermarkecie.
Dla kogo jest kredyt gotówkowy?
Sam kredyt gotówkowy jest idealnym sposobem na sfinansowanie zarówno czegoś dla firmy jak i na użytek prywatny. Bank nie pyta na co chcemy wydać pieniądze z kredytu i za swój brak dociekliwości bierze od nas pieniądze. Jeśli bierzemy kredyt gotówkowy na dochód z firmy to możemy kupić za to samochód dla córki albo wyjechać na wczasy. Naprawdę. Nie jest to ani nielegalne ani niemoralne. Co innego jeśli chcemy wczasy zaksięgować jako koszt uzyskania przychodu, ale dobra księgowa i tak sobie z tym poradzi.
Czy kredyt gotówkowy jest drogi?
Kredyt gotówkowy jest droższy niż kredyt firmowy, albo inwestycyjny o hipotecznym nawet nie wspominając. Wszystko dlatego że bank nie ma kontroli na co idą pieniądze a zatem ponosi „ryzyko” większe niż zazwyczaj.
Nie oznacza to od razu że kredyt gotówkowy będzie bardzo drogi. Wszystko zależy od Twojej obecnej kondycji finansowej i sytuacji w BIKu.
Jak obliczyć zdolność kredytową?
Kondycja finansowa definiuje na jak dużą ratę możesz sobie pozwolić. Jest ona obliczana w różny sposób, jednak bezpiecznie jest przyjąć taki wzór:
rata= [cały dochód roczny/12 – obecne raty – koszty utrzymania(to po 400 zł na dziecko )] /2
Całość dzielimy przez 2 ponieważ taka jest Rekomendacja T wydana przez Komisję Nadzoru Finansowego.
jeśli prowadzisz firmę to dochodzi jeszcze podatek a zatem:
rata= {[cały dochód roczny/12 – obecne raty – koszty utrzymania(to po 400 zł na dziecko +1000 zł)]/2 } *0.81
to co zostaje to kwota raty na jaką możesz sobie pozwolić. Kredyt gotówkowy zazwyczaj jest maksymalnie na 10 lat a zatem 120 rat.
120*rata = kredyt brutto.
Przykładowo jeśli masz zdolność na ratę 660 zł to spłacisz łącznie 79 200zł a dostaniesz pewnie ok. 50 000 zł
To ile będzie kosztować kredyt zależy w dużej mierze od tego czy bank akurat jest przygotowany na udzielanie takich kredytów. Wbrew pozorom banki działają w tym zakresie dość dziwnie. Mogą być otwarte albo zamknięte. Co zabawniejsze zmienia się to w zależności od… no ciężko powiedzieć.. po prostu raz na jakiś czas jedne są otwarte a inne zamknięte. Po prostu.
Jak bank sprawdza moją wiarygodność?
Wiarygodność kredytowa, obok zdolności kredytowej, jest najważniejszym kryterium ocenianym przez bank przed udzieleniem kredytu.
Na drugi czynnik na szczęście można mieć jeszcze jakiś wpływ. Chodzi o wiarygodność kredytową.
Wiarygodność kredytowa to nic innego jak punktacja w BIK.
BIK , czyli Biuro Informacji Kredytowej zbiera informacje o zobowiązaniach i ocenia jak są spłacane w perspektywie czasu. Wynik podawany jest w punktach i stanowi dla banku podstawę do uznania Ciebie jako dobrego lub słabego klienta. Tu trzeba uczciwie przyznać że pomysł ma sens, ponieważ widzą jak ktoś spłaca swoje zobowiązania i nie muszą bazować na dziwacznych formach zabezpieczeń.
Słaba punktacja oznacza mało i drogo a wysoka oznacza dużo i tanio. Proste.
Punktacja wyznacza pewne zakresy:
- 80-100 – jesteś w domu, to dla Ciebie są najlepsze oferty
- 65-80– będzie mniej i trochę drożej
- poniżej 65– możesz już nic nie dostać a jak już to bardzo mało. Dodatkowo z całym pakietem ubezpieczeń itp.
Ocenę w BIK można poprawić, jednak jest to temat na osobny artykuł.
Inne formy kredytu gotówkowego.
Kredyt gotówkowy jest dostępny również w postaci linii kredytowej na koncie. Jest to ciekawa, ale mało popularna opcja kredytowania. Jednak jeśli planujesz szybkie przedsięwzięcie, które pozwoli szybko spłacić zaciągniętą sumę to warto to rozważyć w pierwszej kolejności. Wyjdzie taniej, a linia kredytowa może być wykorzystywana jeszcze długo potem.
Linia kredytowa ważna jest rok i za gotowość do podjęcia 50 000 złotych w każdej chwili płaci się ok. 500 zł. Warto więc się zastanowić…
Na sam koniec dodam tylko, że do oszacowania kosztów kredytu używa się wskaźnika RRSO. Musi być on podany na każdej ofercie banku, jednak trzeba pamiętać że jest on podany dla klienta z najlepszą punktacją w BIK.
Do obliczania kosztów kredytu i kosztów raty najlepiej używać dostępnych w internecie narzędzi. Warto jednak pamiętać że kalkulator nie uwzględnia wielu czynników a banki nadal polegają na analitykach, więc dane w ten sposób uzyskane są tylko orientacyjne.
Komentarze
Prześlij komentarz